台灣的保險公司

　　今天就來談談這個行業，業務員老是說什麼安全啦、保障啦…一大堆天花亂墜的鬼話。有幾個業務員真的知道他/她在賣什麼東西給客戶呢？99.99%的業務在幫保險公司合法搶劫而不自知。當然，這要怪幾個人，一是立委，二是金融三大家族，三是扁。

　　先說立委，不立法保障消費者，讓保險公司老可以「未告知」來不賠客戶。在美國這個有「懲罰性賠償」的壓力下，除非客戶是未告知病歷，除此之外是很有可能被引用「懲罰性賠償」當作故意欺瞞的處罰，各位可以去看看造雨人就了解這個法的威力。

　 　再說三大家族，把錢集合起來聯手炒地皮，賺到不可思議的市值，還有不可思議的資產，這就很吊詭，歐美的保險公司這麼久還不見得可以炒得動地皮，為什麼 他們三家可以呢？答案在於保費的結構。「人身保險費率結構」上 寫得很明 白，二十年期的生死合險也就是一般的儲蓄險，附加保費（營業費用）不得超過總保費的29%，我想看倌大概搞不清楚什麼意思，我來解釋一下，就是如果今天你 保了隨便一家公司的儲蓄險，買了一個二十年的商品，每年繳10萬元，保險公司可以「每年」扣2.9萬作為處理這張保單的營運費用如業務員獎金、辦公室租 金、助理、內部行政…等。所以當你繳了20年共200萬，保險公司已扣了58萬當作他的營業費用，再來才是你那所剩142萬分年滋息的結果，當年這條法是 保護剛起步的保險公司，因為早年保險公司規模實在太小，不這麼做養不起員工算情有可原。可是二十年前的保險公司已算大型企業，卻還是這樣收錢未免太過份， 現在最大的那家一年收的錢數百億，光是這法定的29%就可以達到百億還有餘之譜，太可惡了吧，那些員工要百億有餘才養的起？要那麼多辦公室？那麼多助理？ 真的嗎？有花那麼多錢嗎？把你的保單拿出來吧，為什麼預定利率8%的商品在二十年的那一日複利計算只有3-4%的累積而已呢？就是這筆錢被扣掉了，這種保 險值得推薦嗎？值得購買嗎？

　　個人常接觸到香港來的broker，有一次看到最令人不平的東西，香港的平均壽命比我們低，在同樣利率下 的保費只有我們的1/3有些更低，還是同一家 公司的商品，這是什麼世界啊？難怪外商拼了命要來台灣設分公司，太好Ａ了，政府保護這三大家族還有自己那爛的要命的中央信託局不惜犧牲全民的利益，而現任 的執政黨是最反對這黨事的，可是選上了就開始想怎麼分錢，完全無視當年在野追求的社會公平。

　　最後說到扁，個人看到八十二會期第42次 關係文書，讓我永遠不會再投阿扁的票，大家可以去查查現任的內政部長還有總統夫人在上面說什麼，結果他們當選 以後，還繼續保護他們口中的「保險特權」「超級暴利家族」「不可全面開放保險市場」我可不認為三大家族在全面開放市場會面臨問題，畢竟他們在台灣深耕已 久，而且這樣才能帶動良性競爭，看看那蕞爾小港，壽險二百家、產險百來家、銀行百來家、投信二百家…金融服務業滿天繁星，每一家莫不渾身解數，壓低成本， 提昇服務品質，那一家像我們這裡不管客戶死活。

　　政府就是怕錢被外商給搶走，但是如果沒有全面競爭，讓這個行業走到最極端，憑什麼成為 亞太金融中心，大前研一說過台灣最大的優勢在於英語、日語和漢語，這個寶島可以取代香港的金融中心的地位。我認為這三大家族已可以面對國際級的挑戰，從最近的動作可以看得出來，陳聖德不就選其中之一站台了嗎？他們羽 翼已豐，那需要政府保護，應該讓外商享有和本國完全相同的條件，讓他們短兵相接，這才能刺激這些家族更進步，如果他們受不了，自然會被股東轟下來，有必要保護他們到這種地步嗎？阿扁啊！蔡宏圖這個同學比那些投你票的選民還有價值嗎？