My medicare policy

　　我最近有找經紀人看一下大部份公司的商品，看來每家都想辦法外加醫療險的理賠項目來收錢，就舉我自己在南山新增加的為例，我不過是把住院日額提昇到 3500元，因為同事胃穿孔住院一天就要加2500元去住雙人房，我才驚覺我的日額不夠。但是光是這樣業務還是一直要我買重大疾病、骨折險、意外失能日 額給付，我後來只有加手術津貼這個每家都有的東西，還有一個意外門診，不過後來覺得南山真是賤，把意外門診附加在意外險底下，後來想想實在不應該加這種無 聊的東西。

　　住院的開銷是醫療中最大的，至於每家都會發明一些獨門商品來叫客人買，業務員當然會說誰誰誰用到這個東西，我們先假設業務 員說的是實話好了，但是到底 這玩意兒的發生率有多高？舉例骨折險好了，我當然知道在自己家裡走路也可能滑倒而骨折，可是這個衰事的發生率有多高呢？我們身邊都常聽到誰住院，但是有常 聽到誰骨折嗎？這個保費怎麼算出來的，我們一直都不知道，這些死王八蛋這麼多年還是不肯揭露資訊。

　　而失能險這種東西理賠上會不會有問 題呢？我投保的時侯所從事的工作和需要理賠時發生的工作是否一樣？除了眼睛失明，就算四肢發生殘缺也有不同情況，若 發生在苦力的話沒爭議，但是程序員斷條腿對他的工作表現應該影響比較少吧，我覺得這種失能保險的理賠方式蠻差勁的。影響全部工作和部份工作要怎麼樣做認 定？最合理的情況應該是依意外險那種等級表理賠方式來給付，但這樣保險公司就沒有辦法有什麼說辭不理賠，也無法顯出自己和別家的不同。

　　我聽到業務員說客戶跌倒把骨盆摔裂，因此可以申請失能險，然後她還是在照常工作，只是會有些疼痛，這樣和斷條腿（工作要常站立）一樣是全賠，講得好像跟南山保撿便宜。但我聽起來這邊撿便宜，可能另一邊就是讓保戶要告公司，因為我認為條款設計不良才會發生這種事。

　　說難聽的，保這些附加的醫療險到65歲以後，保險公司就不管我的死活我也覺得很杜爛，擺明那時侯要賣我高額的長期照護險之類的東西。看來醫療險每年還是得了解一下醫療費用的變化，現在轉診制度剛實施，不知道會發生什麼鳥問題，或者搞不好病房費會降低這些都難說。

　　要保還是先注重自己的住院病房，還有手術津賠這兩個老玩意兒吧，其他的東西就要多看條款，注意有無我說的條款設計不良的問題。如果哩哩渣渣愈來愈多錢，我去找Bupa就好了，還買台灣的幹什麼呢？

台灣的保險公司

　　今天就來談談這個行業，業務員老是說什麼安全啦、保障啦…一大堆天花亂墜的鬼話。有幾個業務員真的知道他/她在賣什麼東西給客戶呢？99.99%的業務在幫保險公司合法搶劫而不自知。當然，這要怪幾個人，一是立委，二是金融三大家族，三是扁。

　　先說立委，不立法保障消費者，讓保險公司老可以「未告知」來不賠客戶。在美國這個有「懲罰性賠償」的壓力下，除非客戶是未告知病歷，除此之外是很有可能被引用「懲罰性賠償」當作故意欺瞞的處罰，各位可以去看看造雨人就了解這個法的威力。

　 　再說三大家族，把錢集合起來聯手炒地皮，賺到不可思議的市值，還有不可思議的資產，這就很吊詭，歐美的保險公司這麼久還不見得可以炒得動地皮，為什麼 他們三家可以呢？答案在於保費的結構。「人身保險費率結構」上 寫得很明 白，二十年期的生死合險也就是一般的儲蓄險，附加保費（營業費用）不得超過總保費的29%，我想看倌大概搞不清楚什麼意思，我來解釋一下，就是如果今天你 保了隨便一家公司的儲蓄險，買了一個二十年的商品，每年繳10萬元，保險公司可以「每年」扣2.9萬作為處理這張保單的營運費用如業務員獎金、辦公室租 金、助理、內部行政…等。所以當你繳了20年共200萬，保險公司已扣了58萬當作他的營業費用，再來才是你那所剩142萬分年滋息的結果，當年這條法是 保護剛起步的保險公司，因為早年保險公司規模實在太小，不這麼做養不起員工算情有可原。可是二十年前的保險公司已算大型企業，卻還是這樣收錢未免太過份， 現在最大的那家一年收的錢數百億，光是這法定的29%就可以達到百億還有餘之譜，太可惡了吧，那些員工要百億有餘才養的起？要那麼多辦公室？那麼多助理？ 真的嗎？有花那麼多錢嗎？把你的保單拿出來吧，為什麼預定利率8%的商品在二十年的那一日複利計算只有3-4%的累積而已呢？就是這筆錢被扣掉了，這種保 險值得推薦嗎？值得購買嗎？

　　個人常接觸到香港來的broker，有一次看到最令人不平的東西，香港的平均壽命比我們低，在同樣利率下 的保費只有我們的1/3有些更低，還是同一家 公司的商品，這是什麼世界啊？難怪外商拼了命要來台灣設分公司，太好Ａ了，政府保護這三大家族還有自己那爛的要命的中央信託局不惜犧牲全民的利益，而現任 的執政黨是最反對這黨事的，可是選上了就開始想怎麼分錢，完全無視當年在野追求的社會公平。

　　最後說到扁，個人看到八十二會期第42次 關係文書，讓我永遠不會再投阿扁的票，大家可以去查查現任的內政部長還有總統夫人在上面說什麼，結果他們當選 以後，還繼續保護他們口中的「保險特權」「超級暴利家族」「不可全面開放保險市場」我可不認為三大家族在全面開放市場會面臨問題，畢竟他們在台灣深耕已 久，而且這樣才能帶動良性競爭，看看那蕞爾小港，壽險二百家、產險百來家、銀行百來家、投信二百家…金融服務業滿天繁星，每一家莫不渾身解數，壓低成本， 提昇服務品質，那一家像我們這裡不管客戶死活。

　　政府就是怕錢被外商給搶走，但是如果沒有全面競爭，讓這個行業走到最極端，憑什麼成為 亞太金融中心，大前研一說過台灣最大的優勢在於英語、日語和漢語，這個寶島可以取代香港的金融中心的地位。我認為這三大家族已可以面對國際級的挑戰，從最近的動作可以看得出來，陳聖德不就選其中之一站台了嗎？他們羽 翼已豐，那需要政府保護，應該讓外商享有和本國完全相同的條件，讓他們短兵相接，這才能刺激這些家族更進步，如果他們受不了，自然會被股東轟下來，有必要保護他們到這種地步嗎？阿扁啊！蔡宏圖這個同學比那些投你票的選民還有價值嗎？